Wat doe jij met geld dat je niet meteen gebruikt?

Staat het op een spaarrekening?
Heb je het belegd maar weet je eigenlijk niet waarin en hoe?
Of bewaar je het ‘veilig’ in een sok?  

Beleggen of investeren jaagt je misschien schrik aan. Want je houdt van zekerheid en je wil niet dat die zuurverdiende centen in het niets zouden opgaan. En toch is er een stemmetje in je hoofd dat zegt: ‘Doe toch wat met je geld!’ Of misschien fluistert een ander stemmetje je in: ‘Ach, het geld dat jij hebt is niet de moeite om te beleggen’. 

Als het op geld aankomt, klinken er veel stemmetjes in ons hoofd. In deze blog geef ik je inzicht in de meest voorkomende blokkades in verband met het beleggen van geld. Misschien herken je jezelf wel in een of meer van de stemmetjes. Luister.     

Blokkade 1: Een spaarrekening is veiliger dan beleggen  

Eerst wil ik je dit vertellen: 100% veiligheid bestaat niet. Misschien is dat niet leuk om te horen, maar zelfs met geld op een spaarrekening ben je niet zeker, al zeggen de banken van wel.
Met spaargeld zit het namelijk zo:   

1. Dat je zeker bent van je geld, klopt maar voor bedragen tot 100.000 euro. Dat is namelijk zowel in België als in Nederland het bedrag dat gegarandeerd wordt als de bank failliet zou gaan. Maar wat als je meer hebt? Dan kan je je kapitaal natuurlijk wel spreiden over verschillende banken. Vroeger zouden we daar zelfs nog niet aan gedacht hebben, maar met de bankencrisis hebben we met zijn allen gemerkt dat ‘too big to fail’ niet bestaat. Heb je geld op meerdere banken, hou dan wel een overzichtje bij. Je zou niet de eerste zijn die een bankrekening uit het oog verliest. 

2. Je kan zeker zijn van de waarde van je geld. Op het einde van de rit krijg je zeker niet minder terug en je krijgt er zelfs wat intrest bovenop. Volg je mij al een tijdje, dan denk je nu misschien aan de vraag ‘Hoe wordt het nog beter dan dit?’. Maar ik moet meteen een kanttekening maken. Bij de grootbanken is die intrest momenteel 0,01%. Als je dus een heel jaar lang 100.000 euro spaart, krijg je daarop amper 10 euro intrest! Bij de kleinere banken is het met maximum 0,42% niet veel beter gesteld.   

Als je dan bedenkt dat voor de kostprijs van consumptiegoederen de index 1 à 2% per jaar is, dan weet je dat je eigenlijk verlies maakt op je spaargeld.
Een spaarrekening is dus geen garantie.

 

(Wil je meer weten over die garantie? https://www.mijnkapitaal.be/obligatie-spaarverzekering/sparen/garantiefonds/)

  

Blokkade 2: Met wie kan ik over beleggingen praten?  

Een goede vertrouwenspersoon is heel belangrijk. Voel je je niet goed bij iemand die je informeert, dan vind je daar geen rust in. Je nood aan een bepaalde vertrouwenspersoon kan trouwens veranderen in de loop van de tijd. Het geld dat ik op mijn twintigste kreeg, was goed belegd via een kantoor van vermogensbeheerders die bekwaam waren en in wie ik wel vertrouwen had. Eigenlijk was ik toen blij dat ik gewoon mijn mama’s advies kon volgen. Maar naarmate ik ouder werd en me bewuster werd van het omgaan met geld, besefte ik dat het niet meer klopte. Ofwel voelde ik me een nummer in de rij, ofwel een dom klein meisje dat er niets van wist en dat nauwelijks iets durfde vragen.  

De beleggingen deden het wel goed en ik werd degelijk ondersteund, maar mijn gevoel zei dat het tijd was voor verandering, dat ik een vertrouwenspersoon nodig had die ik zelf uitkoos en die nog beter bij me paste. 

Net op dat moment kwam ik Nancy Theunis* tegen. Samen met mij bekeek ze alle mogelijke opties om een evenwichtige portefeuille van mijn geld samen te stellen, rekening houdend met mijn huidige situatie. Ze maakte veel tijd vrij om mij alles uit te leggen zodat ik met kennis van zaken kon beslissen. Het is dankzij haar dat ik besef hoe belangrijk een vertrouwenspersoon is en aan welke eisen die moet voldoen. Ik lijst ze hieronder voor je op.  

Een goede vertrouwenspersoon …  

  1. Luistert naar jouw verhaal.
  2. Maakt een risicoprofiel op en doet dat niet (alleen) aan de hand van een droge vragenlijst maar op basis van een gesprek met jou. Zo maakt hij of zij een analyse op maat van jou persoonlijk.
  3. Respecteert je risico-grenzen en wil je niet overhalen tot hogere risico’s.
  4. Neemt regelmatig contact met je op om te zien wat er speelt in jouw leven. Zijn er belangrijke veranderingen zoals de zin om een huis te kopen, een huwelijk, een nieuwe auto … dan is het handig dat je vertrouwenspersoon dat weet. Misschien is het nodig je beleggingsstrategie aan te passen.
  5. Vertelt je over de risico’s van bepaalde investeringen en houdt rekening met jouw risicoprofiel. Sommige investeringen lijken soms te goed om waar te zijn, maar als je vertrouwenspersoon duidelijk uitlegt hoe dit komt en wat de risico’s zijn kan het misschien effectief een goede investering zijn. Iemand die je niet het volledige plaatje geeft, kan je moeilijker vertrouwen.
  6. Overhaalt je niet om leningen aan te gaan zodat je meer kan beleggen. 

‘Ja, maar waar vind ik nu zo iemand?’, vraag je je misschien af. Op het einde van deze blog geef ik je daarvoor nog een paar wegwijzers. 

* Wil jij ook eens praten met Nancy? Dat kan. Je vindt haar contactgegevens op www.moneycoach.nu Bovendien krijg je een cadeautje als je zegt dat ik je stuurde. Hoe wordt het nog beter dan dit?

    

Blokkade 3: Ik ben te bang om met iemand te praten

Ik zei het hiervoor al: ik voelde me een klein meisje dat van niets wist en alleen maar domme vragen kon stellen. Toen ik vorig jaar een huis wou kopen, had ik echter een deel van dat geld nodig. En ik wou ook advies rond leningen, maar het was vanzelf zo gegroeid dat ik nauwelijks durfde praten met de vermogensbeheerders die me in die tijd bijstonden. Ik voelde me onervaren, ik zou uitgelachen worden om wat ik vroeg en er zou achter mijn rug gezegd worden dat ik er niets van snapte.

Maar ik wou dat huis echt wel. Dus ik wist dat ik deze hindernis moest nemen. Met de moed in mijn schoenen contacteerde ik hen. En gelukkig werd ik snel gerustgesteld. Ze snapten de situatie en namen uitgebreid de tijd om ze met mij te bespreken. Ze brachten me zelf op de hoogte van alle fiscale voordelen die de aankoop van een huis met zich meebrengt. Een serieus pluspunt binnen de steeds veranderende Belgische fiscaliteit. En ik hoefde zelfs niet extra te betalen voor hun advies, het hoorde gewoon bij hun service.
Ik vermoed dat beleggers het wel gewend zijn om ‘domme’ vragen te krijgen en dat mijn angst niet gegrond was. Maar ook je gevoel speelt mee: voel je je helemaal niet goed – of niet helemaal goed – bij je vertrouwenspersoon, zoek dan iemand die wel 100% bij je past. Alleen dan verlopen gesprekken en begeleiding op basis van totale gelijkwaardigheid en in alle openheid.

  

Blokkade 4: Ik wil garantie

Totale garantie heb je zelden met geld. In de eerste blokkade legde ik al uit dat je zelfs met een spaarrekening geen absolute zekerheid hebt.
De vraag is vooral: hoeveel risico ben je bereid te aanvaarden of te nemen? Want er zijn zoveel beleggingsmogelijkheden met verschillende risicograden. Het is dus belangrijk om je eigen risicoprofiel goed te kennen. Je vermogensbeheerder of bankier kan je helpen dit te bepalen. Hij of zij houdt daarvoor rekening met hoeveel geld je wil beleggen, op welke termijn je het nodig zou hebben, hoeveel of hoe weinig risico je wil nemen enzovoort. Een goede vertrouwenspersoon is dus van groot belang.
Essentieel bij het beleggen in aandelen of obligaties is wel dat je het geld even kan missen. De beurs opereert met pieken en dalen. Aandelen dalen soms in beurswaarde, maar dat betekent niet dat ze minder waarde hebben in je portefeuille. Meestal volstaat het om af te wachten tot de beurs weer opleeft. Maak je niet ongerust, fluctuaties zijn perfect normaal.
Mijn portefeuille onderging de voorbije 20 jaar heel wat schokken. Zo zorgde de bankencrisis in 2008 voor een daling van bijna 30%. Maar in 2009 en 2010 werd dat ruimschoots goedgemaakt. Dus verlies heb ik nooit gemaakt. Geduld is een mooie deugd.
Niet voor niets zei Paul Samuelson: ‘Beleggen is als kijken naar hoe het gras groeit’. Het is een traag proces, dat wisselt als de seizoenen. Soms omhoog, soms omlaag. Maar over het algemeen in stijgende lijn, net zoals je gras.
Een goede vertrouwenspersoon kan niets doen aan deze fluctuaties maar kan er wel voor zorgen dat je beleggingshorizon klopt. Heb jij je geld heel snel nodig, dan zal je veel minder risico willen nemen en worden je beleggingen minder beïnvloed door deze beursschommelingen. 

Blokkade 5: Ik ken niets van beleggen  

Toen ik mijn geld ging beleggen, kende ik er bitter weinig van. Ik studeerde wel economie, maar hoe je in godsnaam een bedrijf moet evalueren om te kunnen beleggen is mij nog steeds een groot raadsel. Als je een goede vertrouwenspersoon hebt, is dat ook helemaal niet nodig. Hij of zij kent de goede fondsen, aandelen, obligaties … en doet die analyse voor jou.
Warren Buffet vergaarde een fortuin – dat hij later weggaf aan liefdadigheidsinstellingen – door te investeren. Hij zei dat diversifiëren niet nodig is als je weet wat je doet. Dat klopt!
Maar wat als je niet weet wat je doet? Wat als je er niets van kent of als je – zoals ik – geen zin of tijd hebt om je ermee bezig te houden? Dan diversifieer je beter, dat doe ik ook. Dit betekent dat je niet rechtstreeks in aandelen belegt maar in fondsen die een combinatie zijn van verschillende aandelen of obligaties. Als eentje het wat minder doet, compenseert de andere dat mindere resultaat. Het resultaat – zowel positief als negatief – wordt dan wat afgevlakt, maar het voelt net iets veiliger.  

 

Blokkade 6: Als ik het door iemand anders laat beleggen hou ik zelf geen winst meer over  

Natuurlijk zijn er kosten verbonden aan beleggen. Je hebt de instap- en/of uitstapkosten en wanneer iemand anders het voor je opvolgt, wordt ook het beheerdersloon afgedragen.
Hoe meer jouw portefeuille waard is, hoe meer de tussenpersoon verdient, want het beheerdersloon wordt bepaald op basis van een bepaald procent van het bedrag. Daalt jouw portefeuille in waarde, dan daalt ook het bedrag dat de beheerder krijgt. Er is veel concurrentie in fondsen. Als jouw fondsen slechte resultaten behalen, is de kans groter dat ze het wel weer beter zullen gaan doen. Wanneer jij of je vermogensbeheerder merkt dat ze het toch langer dan verwacht slechter doen dan de algemene trend, kan je (laten) onderzoeken wat er aan de hand is en voor een ander fonds kiezen. Tussenpersonen hebben er dus alle belang bij om zo goed mogelijk te beleggen voor jou. 

Hoewel ik dus ook altijd kosten afdraag, blijft mijn portefeuille nog steeds groeien.* 

* Disclaimer: Ik garandeer niet dat dit de komende jaren ook altijd zo zal zijn. Het is belangrijk om op lange termijn te denken en met je belegger of vertrouwenspersoon te bespreken wat je beleggingshorizon is. 

Blokkade 7: Ik heb niet genoeg geld om te beleggen  

Denk jij ook dat je 100.000 euro moet hebben om te beleggen? Dat klopt niet, het kan perfect met heel wat minder geld. Zo kreeg Nancy van Moneycoach.nu  iemand op bezoek die van haar spaargeld maar 5.000 euro kon missen en dat graag wou beleggen voor haar kleindochter. Je kan ook beslissen om elke maand een kleine som opzij te zetten (bijvoorbeeld 50 euro) om op te bouwen. Ook voor kleinere bedragen geldt: praat erover met een vertrouwenspersoon, die kan je de verschillende opties uitleggen. Er is veel meer mogelijk dan wat jij kan bedenken.

Wegwijzers naar een goede vertrouwenspersoon
Een vertrouwenspersoon vinden is misschien niet zo makkelijk, zeker als je in het niets begint te zoeken. Als je googelt op ‘vermogensbeheerder’ bots je in de eerste plaats op grote private banken.

Zoek je ‘geld beleggen’, dan kom je vooral bij grootbanken terecht. Het aanbod dat je te zien krijgt, is dus erg beperkend. Een ultieme tip kan ik je hier niet geven, maar weet dat er ook buiten die groepen heel wat mensen met kennis van zaken zijn. Misschien zijn ze in hun reclame niet zo zichtbaar als de grote spelers, werken ze meer regionaal en via mond-tot-mondreclame. Hou je ogen dus open, praat erover. En daarbij hoef je zeker niet het achterste van je tong te laten zien. Kijk waar het je brengt.

Een pasklaar antwoord over je keuze voor een grootbank, een vermogensbeheerder of een zelfstandig belegger, kan ik je helaas niet geven. Maar ik maak wel nog deze kanttekeningen.

Grootbanken prijzen vooral producten aan die goed zijn voor hun winst, en niet zozeer voor jouw portefeuille. Wees je bewust van deze afhankelijkheid en dit mogelijk belangenconflict.

Bij kleinere banken hoor ik meer positieve feedback. Bij de twee andere groepen heb ik geen specifieke voorkeur. Zelf sprak ik met twee private bankiers en met één zelfstandige. Bij beiden had ik een goed gevoel en geloof ik dat ze uitgaan van een win-winsituatie voor beide partijen.
Maar denk eraan: dit is mijn persoonlijke mening, gebaseerd op eigen ervaringen en niet gestaafd door (wetenschappelijke) analyses. 

Tot slot

Kan je iets van geld missen, dan is het echt de moeite om de mogelijkheden van beleggen te bekijken. Zoek een vertrouwenspersoon met wie je je situatie kan bespreken en bij wie je eerlijk kan zijn over wat wel en niet kan. Zo overwin je niet alleen je beleggingsblokkades, je investeert ook in je toekomst. Stap voor stap en in vertrouwen.

 

 

 

 

 

minicursus-een leven in overvloed
Gratis mini-cursus, zodat jij ook ontdekt hoe je echt kunt groeien met je onderneming!

Je bent succesvol ingeschreven!